Методическое пособие по курсу подготовки специалистов по безопасности дорожного движения на автомобильном транспорте

Страхование "с учетом износа". При таком страховании при определении величины убытка расходы, связанные с приобретением запасных частей, необходимых для выполнения ремонтных работ (иными словами - стоимость запасных частей), уменьшаются на величину износа АТС, определенного на дату заключения договора страхования и указанного в страховом полисе.

Ряд страховых компаний под условиями "с учетом износа" и "без учета износа" понимают износ АТС не на момент заключения договора страхования, а износ АТС, произошедший в течение действия договора страхования до момента наступления страхового случая. Поэтому страхователю необходимо уточнить у страховщика эти вопросы.

Страхование "без учета износа". При таком страховании при определении величины убытка по риску "Ущерб" стоимость приобретения запасных частей, необходимых для проведения ремонта, учитывается в полном объеме. Страховые тарифы в этом случае имеют более высокое значение.

После того как страхователь определил страховую сумму, набор рисков, от которых он будет страховать АТС, франшизу, другие дополнительные условия и срок страхования - определяется величина страховой премии, т.е. денежная сумма, которую должен заплатить страхователь страховщику за те условия и те гарантии, которые берет на себя страховщик. Расчет этого взноса (страховой премии) определяется путем умножения согласованной страховой суммы на определенный коэффициент, называемый страховым тарифом, который в процентах показывает, какую долю от страховой суммы составляет страховая премия (страховой платеж).

Величина конкретного страхового тарифа зависит от типа, марки, года выпуска, технического состояния АТС, выбранных страховых рисков, франшизы, других дополнительных условий, региона эксплуатации, наличия или отсутствия гаража, характера использования АТС и др. Кроме этого, страховщики могут применять поправочные коэффициенты к тарифам, учитывающие характеристики страхователя - юридическое или физическое лицо, водительский стаж, возраст, количество лиц, допущенных к управлению. К тарифам могут быть применены скидки - за прошлое безубыточное страхование, за страхование по трем рискам сразу (пакет рисков), за страхование парка АТС и т.п.

Достигнутые сторонами договоренности об условиях страхования, о страховой сумме, о страховых случаях и рисках, о страховых взносах и страховых выплатах фиксируются в договоре страхования (страховом полисе).

Страховщик при заключении договора страхования вправе потребовать от страхователя представить страхуемое автотранспортное средство для его осмотра специалистами - экспертами страховой компании, документы, подтверждающие права страхователя на страхуемое АТС (паспорт транспортного средства, технический паспорт, доверенность от владельца АТС, справка-счет магазина, таможенная декларация, договор аренды или проката АТС, а также иные необходимые документы), а также документы, характеризующие само автотранспортное средство.

Страхователь обязан также сообщить страховщику достоверные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска и размера возможных убытков, и ответить на ряд его вопросов. К сведениям, имеющим существенное значение для оценки вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, относятся цели использования транспортного средства, место его хранения, опыт вождения и состояние здоровья заявителя, предыдущие нарушения Правил дорожного движения и ДТП, район эксплуатации, профессия страхователя и т.п.

Эти процедуры необходимы страховой компании для установления страховой суммы, состояния и степени износа АТС, самого факта его наличия. Так, чем хуже техническое состояние АТС и меньше опыт вождения, тем выше его вероятность попасть в ДТП и соответственно выше вероятность страховщика лишиться оговоренной страховой суммы и проиграть сделку.

Страховщиком могут быть установлены и иные дополнительные условия для заключения договора страхования. Так, например, при страховании АТС от угона или хищения страховая компания может потребовать, чтобы АТС было оборудовано определенными противоугонными устройствами или на нем была нанесена противоугонная маркировка, или чтобы АТС парковалось в ночное время только на охраняемой стоянке.

Также на основании этой информации страховая компания вправе установить повышенный размер франшизы, увеличить размер страхового тарифа, включить дополнительные условия в договор страхования или вообще отказать в заключении договора страхования.

При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается страховой компанией в зависимости от величины фактического убытка в пределах страховой суммы, установленной договором страхования.

В случае хищения, угона или полной гибели АТС (как правило, под полной гибелью понимаются случаи, когда стоимость восстановительного ремонта составляет более 80% действительной стоимости АТС) величина причиненного убытка признается равной страховой стоимости АТС, а страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы. В случае, если похищенное АТС будет найдено и возвращено страхователю, последний обязан вернуть страховщику полученную сумму страхового возмещения за вычетом стоимости утраченных агрегатов, узлов, деталей или же оформить прекращение права собственности на обнаруженное АТС в пользу страховщика. При выплате страхового возмещения по полной гибели право собственности на поврежденное автотранспортное средство переходит к страховой компании.

В случае повреждения АТС или его отдельных частей величина причиненного убытка определяется стоимостью ремонтно-восстановительных работ, которая определяется на основании составленного страховщиком акта осмотра АТС и калькуляции расходов, учитывающей оплату запасных частей, расходных материалов, ремонтных работ. При этом если страхование осуществлялось на условии "с учетом износа", то расходы по оплате запчастей уменьшаются на процент износа АТС. Калькуляция составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов цен на запасные части, детали и принадлежности к АТС и ремонтные работы.

В состав убытка не входят:

- стоимость ремонта АТС, не связанного с данным страховым случаем;

- стоимость работ, связанных с техническим обслуживанием, гарантийным ремонтом или переоборудованием АТС;

- стоимость ремонта или замены отдельных узлов и деталей АТС вследствие их изношенности, технического брака, поломки и т.д.

Определенный таким образом размер убытка подлежит возмещению полностью, если страховая сумма была равна страховой стоимости. Если же страховая сумма меньше страховой стоимости, то возмещается только часть причиненного убытка пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Следует иметь ввиду, что при обнаружении в процессе ремонта автотранспортного средства скрытых дефектов, которые явились последствиями страхового случая, страхователь может обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате дополнительного страхового возмещения за обнаруженные скрытые дефекты.

Кроме этого, так называемого "прямого материального ущерба", как правило, страховая компания выплачивает расходы по транспортировке поврежденного автотранспортного средства с места ДТП, а также целесообразные расходы, понесенные страхователем по спасанию АТС и (или) направленные на уменьшение возможных убытков.

Однако существует ряд исключений из страховых случаев, приводящих к повреждению, уничтожению или утрате АТС. Так, не признаются страховыми случаями и не возмещаются убытки, если эти события произошли вследствие:

- умысла страхователя или лица, осуществляющего эксплуатацию АТС;

- управления транспортным средством лицами в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения;

- эксплуатации технически неисправного транспортного средства;

- управления АТС лицом, не имеющим необходимых документов на право пользования и (или) управления;

- использования АТС вне территории страхования, указанной в страховом полисе.

Страховщик вправе не выплачивать страховое возмещение, если:

- страхователь не уведомил в установленном договором страхования порядке о наступлении страхового случая страховую компанию, в связи с чем невозможно определить обстоятельства, причины и размер ущерба;

- страхователь не предъявил страховой компании поврежденное транспортное средство или его остатки, за исключением случаев, когда они могли быть уничтожены;

- ущерб полностью возмещен лицом, причинившим его. Если ущерб возмещен менее причитавшегося страхового возмещения, то оно выплачивается за минусом полученной суммы;

- страхователь при заключении договора страхования сообщил страховой компании заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков при его наступлении;

- если застрахованное автотранспортное средство использовалось в целях обучения вождению или в спортивных соревнованиях;

- в ряде иных случаев, оговоренных в конкретных правилах страхования.

Не возмещается ущерб, причиненный имуществу водителя или (и) пассажиров, находившихся в автотранспортном средстве во время страхового случая, а также различные косвенные расходы (моральный ущерб, потеря дохода, упущенная выгода, различные штрафы).

Как и в любых других видах имущественного страхования, страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения, когда повреждение, уничтожение или пропажа автотранспортного средства произошли вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения; военных действий, маневров, иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений, забастовок или когда убытки произошли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного автотранспортного средства по распоряжению государственных органов.

Однако в конкретном страховом договоре перечень причин, по которым не возмещаются убытки, может быть сокращен или дополнен.

Согласно ГК РФ договор страхования вступает в силу с момента поступления страховой премии или первого ее взноса на расчетный счет страховой компании.

Действие договора страхования прекращается:

- по истечении срока страхования;

- при неоплате "вторичных" (очередных) поступлений страховых взносов в установленные договором сроки;

- при выплате страхового возмещения в размере страховой суммы;

- если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При наступлении страхового случая страхователь обязан выполнить следующие основные действия:

- незамедлительно заявить о произошедшем с АТС событии (ДТП, угоне, повреждении) в компетентные органы (милиция, Госавтоинспекция, Госпожнадзор и др.) для подтверждения факта наступления страхового случая;

- немедленно уведомить о произошедшем случае страховую компанию в порядке и сроки, установленные договором страхования;

- предоставить для осмотра страховщику поврежденное АТС (или согласовать время и место осмотра) до его ремонта или остатки от него, либо поврежденные части, детали и принадлежности АТС;

- представить страховщику заявление о выплате страхового возмещения и соответствующие необходимые документы по требованию страховщика, подтверждающие факт страхового случая и его обстоятельства (справка из компетентного органа, документы на право пользования, владения или распоряжения АТС, документы на АТС, документы, подтверждающие величину убытка, т.п.).

Необходимо иметь в виду, что бремя доказательства о факте страхового случая лежит на страхователе.

Страховщик при наступлении страхового случая обязан произвести осмотр поврежденного АТС, изучить представленные материалы, провести при необходимости собственное расследование и составить страховой акт по установленной форме.

Выплаты страхового возмещения осуществляются страховой компанией, как правило, в срок до 10 дней после получения всех необходимых документов.

Возмещение убытков возможно в различных формах, что заранее оговаривается в договоре страхования. Страховщик может составить калькуляцию и выплатить денежное страховое возмещение. Страховщик может сам отремонтировать поврежденное АТС и вернуть страхователю уже отремонтированный автомобиль. И, наконец, страхователь может за свой счет отремонтировать АТС на сервисном предприятии, а страховщик оплатит ему стоимость проведенного ремонта.

Если договором страхования не предусмотрено иное, то к страховой компании, выплатившей страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. В страховании это называется суброгацией.

9.3. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ (СТРАХОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ)

Эксплуатация автотранспортных средств чревата не только возможностью ущерба жизни и здоровью лица, осуществляющего управление АТС, не только ущербом или потерей своего собственного АТС в результате ДТП или иных негативных событий, но и причинением вреда случайным другим лицам, например пешеходам, водителям и пассажирам других автотранспортных средств и т.д.

Этих "случайных других лиц" в страховании называют "третьими", т.к. первыми и вторыми лицами являются страхователь и страховщик. Таким образом, "третьи лица" - это все остальные лица, не являющиеся стороной по договору страхования.

В соответствии с ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Полный объем возмещения может представлять собой весьма значительную сумму. Ведь сюда кроме компенсации за прямой материальный ущерб входит и возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью граждан. А это означает, что возмещению подлежит и утраченный потерпевшим доход, который он имел или мог бы иметь, расходы на лечение, дополнительное питание, уход и другие расходы. Более того, владельцы источника повышенной опасности (а к таковым законодательство относит и транспортные средства) обязаны возместить вред, причиненный этим источником (автотранспортным средством), независимо от своей вины и вины пострадавшего, если не докажут, что этот вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. В случае, если даже виновником ДТП признан пострадавший, то все равно ему должны быть произведены выплаты, возмещающие его ущерб, правда они могут в этом случае быть существенно уменьшены судом. И лишь в том случае, если ДТП произошло в результате умышленных действий самого пострадавшего, ему может быть судом отказано в возмещении ущерба. Таким образом, исходя из изложенного, у владельцев АТС существует объективная необходимость застраховаться от этих неприятностей, т.к. причиненный ущерб третьим лицам может во много раз превысить убытки владельца АТС в результате этого происшествия.

Если для обеспечения гарантии компенсации ущерба своему здоровью существует, например, личное страхование от несчастных случаев, для обеспечения гарантии компенсации ущерба своему АТС существует страхование АТС, то для случая компенсации ущерба третьим лицам существует страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Суть данного вида страхования заключается в том, что страховая компания берет на себя обязательства перед страхователем (владельцем АТС) возмещать вместо него суммы третьим лицам, которые владелец АТС оплатил или должен уплатить им в силу своей ответственности перед ними в соответствии с гражданским законодательством.

Данный вид страхования защищает не только владельцев АТС или (и) лиц, эксплуатирующих их, но и всех других участников дорожного движения - пешеходов, иных водителей, да и всех граждан, т.к. благодаря такому страхованию любой пострадавший в результате эксплуатации АТС получит возмещение ущерба от страховой компании. Пострадавшему не придется обращаться к причинителю вреда, а затем в суд, чтобы получить компенсацию. Да к тому же размер компенсации суд устанавливает с учетом материального положения причинителя вреда. Суд вправе снизить сумму возмещения ущерба, приняв во внимание, например, такое обстоятельство, что во время ДТП его виновник погиб или осужден. Даже если суд установил выплату полной компенсации ущерба, то может получиться, что пострадавший будет ее получать в течение многих лет частями, т.к. в соответствии с действующим законодательством эта сумма будет вычитаться из месячного заработка виновника в размере не более установленного законодательством процента. Т.е. механизм возмещения ущерба при данном виде страхования работает значительно эффективнее, чем по нормам гражданского законодательства.

Более того, прогрессивные системы страхования гражданской ответственности владельцев АТС позволяют экономически стимулировать безаварийную эксплуатацию. Это достигается установлением надбавок к страховым взносам для тех, кто имеет аварийность выше, и скидок - для безаварийных владельцев АТС.

И, наконец, часть страховых взносов страховщик обязан потратить на предупредительные мероприятия, направленные на устранение причин страховых случаев, например - профилактику ДТП. Все это свидетельствует о целесообразности и необходимости данного вида страхования.

Страхование гражданской ответственности владельцев АТС является обязательным (т.е. введенным законом) в большинстве стран мира. В РФ закона об обязательном страховании АТС пока нет, хотя проект такого закона уже давно находится в Государственной Думе. Поэтому в настоящее время застраховать свою гражданскую ответственность в РФ можно только в добровольном порядке.

При введении такого страхования, несмотря на то, что фактически водители будут освобождаться от возмещения ущерба пострадавшим, от уголовной ответственности за совершение ДТП они не освобождаются. Данный фактор является как бы барьером для вседозволенности на дороге (ведь материальный ущерб за водителя все равно компенсирует страховая компания). Кроме того, по данному виду страхования может устанавливаться франшиза.

Поскольку в настоящее время в РФ пока отсутствует обязательное страхование гражданской ответственности владельцев АТС, то условия проведения такого страхования в добровольном порядке могут иметь некоторые отличия у разных страховщиков (страховых компаний). Однако основные моменты данного вида страхования являются достаточно типовыми и в основном отличаются величиной тарифных ставок и некоторыми условиями страхования. Ниже приводятся основные положения существующих систем добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Застраховать свою гражданскую ответственность могут любые дееспособные граждане (физические лица) или предприятия, организации (юридические лица), осуществляющие эксплуатацию автотранспортных средств в качестве их собственников, либо в соответствии с договором аренды, по доверенности, равно как и по другим законным основаниям. Эти категории страхователей называются владельцами автотранспортных средств. При данном страховании лица, осуществляющие управление автотранспортными средствами по найму, не относятся к владельцам автотранспортных средств, также как они не являются и третьими лицами. Третьими лицами также не являются водители и пассажиры транспортного средства, в отношении которого заключен договор страхования; лица (работники), исполняющие служебные обязанности и находящиеся со страхователем в трудовых отношениях; члены семьи страхователя.

Объектом данного вида страхования является вред жизни, здоровью и имуществу физического лица, а также вред имуществу юридического лица, причиненный при использовании автотранспортного средства страхователя (владельца автотранспортного средства) и подлежащий в соответствии с нормами гражданского законодательства РФ обязательному возмещению пострадавшим третьим лицам.

Страховым случаем является уже совершившееся событие (чаще всего - ДТП), с наступлением которого возникает юридическая обязанность владельца автотранспортного средства в соответствии с гражданским законодательством возместить ущерб третьим лицам, причиненный в результате эксплуатации автотранспортного средства страхователя.

В практике страхования к страховым случаям относятся:

- травма или смерть пострадавших третьих лиц в результате эксплуатации транспортного средства страхователя (ущерб, причиненный жизни и здоровью);

- уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам, в результате эксплуатации транспортного средства страхователя (ущерб имуществу).

Соответственно и договор страхования может быть заключен:

а) с ответственностью за ущерб, причиненный жизни и здоровью третьих лиц (страховая компания компенсирует только ущерб жизни и здоровью);

б) с ответственностью за ущерб, причиненный имуществу третьих лиц (страховая компания компенсирует только ущерб имуществу);

в) с ответственностью за все риски (страхуется ущерб, причиненный как жизни и здоровью, так и имуществу третьих лиц).

При заключении договора страхования по соглашению сторон определяется страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (обеспечение). Договором страхования может быть установлена как общая страховая сумма (максимальный размер страхового возмещения в отношении всех страховых случаев, наступивших в течение действия договора страхования), так и страховая сумма на один страховой случай, на одно транспортное средство, на отдельную группу страховых рисков. Страховая сумма может быть увеличена в течение срока действия договора страхования при уплате дополнительной страховой премии.

Размер страховых взносов определяется на основании выбранной страховой суммы, набора страховых случаев, характеристик АТС (например, мощность двигателя) и применяемых тарифов, которые в общем случае при увеличении страховой суммы снижаются. В ряде компаний используют еще такие показатели, как водительский стаж страхователя, количество лиц, допущенных к управлению.

По договору страхования может быть установлена франшиза как по одному страховому случаю, так и по отдельному риску, либо по договору в целом.

При заключении договора страхования страхователь должен предоставить страховой компании необходимую информацию о транспортных средствах, эксплуатировать которые он собирается в силу принадлежащих ему прав владения, пользования или распоряжения, а также другие сведения, запрошенные страховщиком.

Как правило, договор страхования заключается на срок до одного года. При этом многие страховые компании при заключении договоров на следующий срок вводят систему "бонус-малус", т.е. систему льгот за безаварийную эксплуатацию, и предоставляют бонус (скидку) в определенном размере страховых платежей, начиная со второго года страхования, чтобы страхователь, не допустивший ДТП в первый год эксплуатации, почувствовал, что страховая компания поощряет безаварийную езду. В среднем для страхователей при заключении нового договора на последующий срок устанавливаются скидки с платежей при отсутствии ДТП по своей вине в размере 10% за каждый год безубыточного страхования.

В период действия договора страхования владелец автотранспортного средства (страхователь, выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать в страховую компанию о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховой компании при заключении договора, если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования (например - ДТП с повреждением другого АТС), владелец АТС, в отношении которого заключен договор страхования, должен выполнить ряд действий и обязанностей, которые должны быть установлены в договоре страхования. Основными из них являются следующие:

- принять доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению и (или) уменьшению ущерба жизни, здоровью и имуществу потерпевших лиц;

- обратиться в соответствующие правоохранительные, надзорные или иные органы (милиция, Госавтоинспекция, пожарный надзор, органы здравоохранения и иные), уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступления страхового случая;

- незамедлительно в установленный договором срок сообщить в страховую компанию о факте страхового случая;

- обеспечить страховщику возможность осмотра поврежденного имущества третьих лиц и согласовать с ним дальнейшие действия по урегулированию претензий потерпевших;

- передать страховой компании все необходимые документы для осуществления регресса к виновным лицам.

Страхователь, как правило, самостоятельно собирает документы, необходимые для осуществления страхового возмещения страховщиком или страхователю, или потерпевшим лицам.

Основанием для выплат служат следующие основные документы:

- заявление страхователя о выплате страхового возмещения;

- документы, справки из компетентных органов, подтверждающих факт страхового события, его причины и степень виновности страхователя и иных лиц, причастных к происшествию;

- материалы судебного дела, решения судебных органов;

- документы, подтверждающие размер нанесенного ущерба третьим лицам и размер требующихся расходов страхователя по их возмещению;

- документы из лечебных учреждений или заключения ВТЭК в случае причинения ущерба жизни и здоровью;

- документы, подтверждающие уже произведенные выплаты пострадавшим, и иные документы по требованию страховщика.

Страховая компания при получении информации о страховом случае при необходимости проводит самостоятельное расследование обстоятельств и причин возникновения страхового случая (происшествия).

После этого страховая компания обязана произвести выплату, компенсирующую причиненный ущерб третьим лицам, в размере в соответствии с решением суда или по взаимному соглашению между страховщиком, страхователем и лицом, которому причинен вред.

В случае причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц размер выплат зависит от степени тяжести этого вреда: нанесение травмы или получение инвалидности, или смерть пострадавшего. Во всех этих случаях выплаты будут разными, и тем больше, чем выше степень тяжести.

В случае уничтожения и повреждения имущества, принадлежащего третьим лицам, выплачивается страховое возмещение за реальный материальный ущерб.

Кроме этого страхователю, как правило, возмещаются расходы, произведенные для выяснения обстоятельств и причин страхового случая, установления наличия и формы вины страхователя; расходы на ведение дел по страховому случаю в судебных органах.

Однако, как отмечалось ранее, страховщик оговаривает со страхователем страховую сумму, то есть тот предел своей ответственности, выше которого он освобождается от выплат. В случае, если размер ущерба превышает эту оговоренную в договоре страховую сумму, то выплаты производятся в размере этой суммы. Если же размер ущерба меньше, чем страховая сумма, то страховая компания делает выплату, равную размеру причиненного ущерба. В этом случае страховая сумма по договору страхования уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

При этом виде страхования не подлежат возмещению убытки:

- при управлении транспортным средством водителем, не имевшим доверенности (просроченная доверенность) на управление транспортным средством;

- при управлении транспортным средством лицом, не имеющим прав на управление соответствующей категорией транспортного средства;

- при эксплуатации транспортного средства лицами, находящимися в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- при управлении АТС лицом, противоправно завладевшим им.

Кстати, в некоторых страховых компаниях эти убытки выплачиваются, однако право регрессного требования к лицам, управляющим транспортным средством, бесспорно переходит к страховщику.

Не подлежит также возмещению ущерб жизни, здоровью и имуществу водителя и пассажиров, находившихся в застрахованном автотранспортном средстве, а также моральный ущерб, нанесенный третьим лицам, и их упущенная выгода.

В соответствии с ГК РФ страховая компания, как и при любом виде страхования, освобождается от страховых выплат, если страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений, забастовок;

- погрузки и разгрузки АТС;

- умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;

- умышленного непринятия разумных и доступных ему мер по уменьшению возможных убытков;

- эксплуатации АТС иного, чем указанного в договоре страхования (страховом полисе);

- использования АТС в спортивных соревнованиях, испытаниях или во время учебной езды.

Страховая компания имеет право:

- вступать в переговоры с третьими лицами от лица страхователя, участвовать в определении размеров ущерба, вести связанные с этим судебные дела;

- оспорить имущественные претензии пострадавших в установленном законом порядке.

Стоит отметить, что согласно ГК РФ юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

9.4. СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ

Страхование грузов является одним из самых распространенных видов не только транспортного страхования, но и страхования вообще. Это страхование часто называют страхование "карго". В нашей стране страхование грузов стало усиленно развиваться с конца 1980-х годов, когда был принят курс экономических и политических реформ. Именно появление класса собственников (имущества, товаров, продукции), бурный рост торгово-закупочной деятельности обусловил появление экономического интереса к страхованию грузов. Несмотря на наличие установленной ответственности самого автомобильного перевозчика, в том числе и за сохранность перевозимого груза, необходимость в страховании грузов у грузовладельцев не пропадает. Во-первых, не все риски в процессе перевозки входят в ответственность автомобильного перевозчика, во-вторых, перевозчик отвечает только за ущерб, возникший по его вине, а бремя доказательства этой вины лежит на страхователе (т.е. владельце груза), что предопределяет приложение достаточно больших усилий и времени, чтобы, как правило, через суд взыскать с перевозчика причиненный ущерб грузу. Поэтому вне зависимости от существующей ответственности автоперевозчика и даже ее страхования страхование грузов объективно необходимо и будет продолжать развиваться.

Страхование грузов является добровольным видом страхования, что предполагает право каждого страховщика устанавливать самостоятельно условия этого вида страхования, но и у страхователя есть право как выбора любого страховщика, так и не страховаться вообще.

Страхователями грузов при их перевозке автомобильным транспортом могут быть любые дееспособные физические лица (граждане) и юридические лица, как правило, являющиеся собственниками груза (товаров, продукции), или лица, связанные с владением, пользованием или распоряжением им, по крайней мере на период транспортировки груза - это грузовладельцы. Интерес, а иногда и обязанность страховать груз может возникать у разных категорий грузовладельцев - как грузоотправителей, так и грузополучателей, как у продавца (производителя) товара, продукции, так и у его покупателя. Кто конкретно из них будет страховать груз - определяется условиями поставки данного вида груза между ними. А в основе этого лежит право собственности на груз в период перевозки. Кто в это время является собственником - на том и лежит риск повреждения или утраты груза и следовательно - интерес в его страховании. На практике в основном риск утраты лежит на покупателе (грузополучателе) и он чаще выступает в роли страхователя при страховании грузов.

Таким образом, сторонами договора страхования являются с одной стороны - грузовладелец, с другой - страховая компания. Хотя на практике иногда страхует груз автоперевозчик.

В силу того, что страхование грузов впервые стало применяться в морских перевозках и международная практика этого страхования в течение длительного времени достаточно отработана и соответствует потребностям как грузовладельцев, так и страховщиков, условия страхования грузов, перевозимых автомобильным транспортом, во многом идентичны основным правилам морского страхования грузов.

Из всей совокупности возможных рисков при автомобильных перевозках и возможных объемов ответственности страховщика (страховой компании) выделены 3 стандартных типа условий страхования грузов, названия которых также заимствованы из терминологии морского страхования, а именно: "с ответственностью за все риски"; "с ответственностью за частную аварию" (или "ограниченная ответственность"); "без ответственности за повреждения".

При страховании грузов на условиях "с ответственностью за все риски" страховая компания возмещает грузовладельцу убытки как от повреждения, так и от полной гибели застрахованного груза или его части, возникающие по любым причинам (кроме особо оговоренных в договоре страхования), а также все необходимые и целесообразно произведенные расходы, связанные со спасанием груза и предупреждением его дальнейших повреждений.

При страховании грузов на условиях "с ответственностью за частную аварию" (ограниченная ответственность) страховая компания возмещает грузовладельцу убытки как от повреждения, так и полной гибели всего или части груза, но не по любой причине, как в условиях "с ответственностью за все риски", а только по ограниченному перечню причин. В основном эти причины связаны с аварией автотранспортного средства и груза. Как правило, подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие:

- пожара, взрыва;

- удара молнии, урагана, бури и других стихийных бедствий;

- дорожно-транспортных происшествий;

- разрушения мостов, тоннелей, транспортных коммуникаций;

- пропажи автотранспортного средства без вести;

- падения груза вследствие непредвиденных событий при погрузке, укладке, выгрузке груза.

Также подлежат возмещению все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка.

Одним из основных отличий от страхования "с ответственностью за все риски" является то, что при страховании "с ответственностью за частную аварию" страховая компания не возмещает убытки, произошедшие вследствие таких противоправных действий третьих лиц, как кража, грабеж и т.п.

При страховании грузов на условиях "без ответственности за повреждения" страховая компания возмещает грузовладельцу убытки только от полной гибели всего или части груза. За повреждения груза страховщик ответственность не несет. Именно этот момент является основным отличием данного стандартного условия страхования грузов от других. Набор страховых рисков, по которым подлежат оплате убытки в случае полной гибели всего или части груза, а также объем ответственности страховщика и исключения из этой ответственности практически совпадают с условиями страхования грузов "с ответственностью за частную аварию".

Особо оговоренные причины, по которым не возмещается ущерб по всем рискам, также представляют собой стандартный набор. Не возмещаются убытки, произошедшие вследствие:

- военных действий или военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, ареста или уничтожения грузов по требованию властей;

- прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, а также радиоактивного заражения, связанного с применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

- умысла страхователя, выгодоприобретателя или их представителей, нарушения ими установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

- влияния температуры или особых свойств и естественных качеств груза;

- несоответствующей упаковки груза, его недостачи при целостности наружной упаковки;

- повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;

- производственных дефектов груза, недостатков и дефектов его упаковки, размещения и крепления;

- любых причин при хранении груза на складах в пунктах погрузки и назначения.

Однако несмотря на наличие указанных выше традиционных условий страхования и стандартных наборов рисков по ним, перечни страховых случаев и ответственность страховой компании по ним могут быть по соглашению сторон изменены или дополнены.

Страховая сумма определяется страхователем (грузоотправителем или грузополучателем), но не может превышать действительной стоимости груза (страховой стоимости) на день заключения договора страхования в месте его нахождения (или стоимости, указанной в перевозочных документах). К страховой стоимости по условиям договора могут быть добавлены расходы по доставке груза, окончательно уплаченный фрахт.

Если страховая сумма равна действительной стоимости груза, то страховая компания компенсирует полностью понесенные убытки при наступлении оговоренных в договоре страхования страховых случаев. Если страховая сумма установлена ниже действительной стоимости груза, то страховщик при наступлении страхового случая возмещает страхователю только часть понесенных убытков, которая рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (действительной стоимости).

Плата за страхование, которая называется страховой премией, определяется на основе установленных страховой компанией страховых тарифов, которые определяются как проценты от страховой суммы. Страховой тариф в общем случае зависит (через соответствующие поправочные коэффициенты):

- от выбранного типа стандартных условий страхования;

- от вида перевозимого груза (навалочные, лесоматериалы, строительные материалы, продовольственные товары, электронная техника и т.п.);

- от вида, типа и состояния транспортного средства, осуществляющего перевозку (чем "опасней" автотранспортное средство, тем выше тариф);

- от географии пунктов отправления и назначения (например, районы вооруженных конфликтов и стихийных бедствий увеличат тарифы);

- от условий перевозок, маршрута и его протяженности;

- от времени года и других параметров, определяющих характер страхового риска.

Страховая премия (плата за страхование) определяется умножением страховой суммы на страховой тариф.

Для заключения договора страхования грузовладелец (страхователь) предоставляет в страховую компанию письменное заявление, в котором он сообщает необходимую информацию о грузе и условиях его перевозки - название, вес, вид упаковки груза, особые качества груза, наличие охраны, пункты отправления, перегрузки и назначения груза, перевозочную организацию, маршрут перевозки, номера перевозочных документов, стоимость груза, дату отправки и другие сведения, имеющие существенное значение для определения степени риска.

Страховщик имеет право предварительного осмотра груза перед заключением договора и составления его описи с указанием количества, номенклатуры, марки, цены, года выпуска, номера технического паспорта груза.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (в случае если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку).

Ответственность страховой компании по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят автоперевозчиком со склада (базы, терминала и т.п.) в пункте отправления и продолжается на протяжении всей перевозки (включая этапы перегрузки и хранения на складах в пути следования) до момента доставки груза на склад грузополучателя или иной пункт назначения, указанный в договоре страхования.

В период действия договора страхования грузов грузовладелец должен немедленно сообщить в страховую компанию обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска по договору страхования - об отклонении от маршрута перевозки, оговоренного в договоре страхования, о существенной задержке перевозки, об изменении пунктов перегрузки или назначения груза, перегрузки на другое АТС и т.п.

Страховая компания имеет право на основании уведомлений об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, пересмотреть условия договора страхования или потребовать уплаты дополнительной страховой премии, соразмерно увеличению риска наступления страхового случая. В случае, если грузовладелец не согласится на пересмотр условий или доплаты страховой премии, то страховая компания вправе потребовать расторжения договора страхования с момента появления изменений в страховых рисках.

Если грузовладелец не сообщает о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, влияющих на увеличение страхового риска, то страховая компания вправе потребовать не только расторжения договора страхования, но и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Во многих страховых компаниях предусмотрена возможность заключения договора страхования грузов не только на одну (единичную) перевозку, а на неопределенное количество перевозок. Такой договор называется генеральным договором (генеральным полисом) и распространяется на систематическое страхование разных партий однородных грузов на сходных условиях в течение определенного срока, т.е. грузовладелец (грузоотправитель) в течение согласованного периода времени передает на оговоренных условиях, а страховая компания принимает на страхование все отвечающие определенным признакам грузы.

Однако грузовладелец должен сообщать страховой компании информацию об отправляемых грузах, видах и типах автотранспортных средств, пунктах отправления и назначения и другие сведения по каждой отправке грузов по генеральному полису. На каждую отправку груза страхователю может выдаваться отдельный полис.

Срок действия генерального договора может не устанавливаться, и он остается в силе до тех пор, пока грузовладельцем не осуществлены отправки на всю установленную в нем страховую сумму.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования грузов, грузовладелец (страхователь) или его представитель должен:

- принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры к спасанию и сохранению поврежденного груза. При этом расходы грузовладельца по этим мероприятиям должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Если грузовладелец умышленно не принял доступных ему мер для уменьшения возможных убытков, то страховая компания освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что эти меры не были приняты страхователем;

- в установленный договором срок и оговоренным способом уведомить страховую компанию о факте наступления страхового случая. Если грузовладелец не сообщил в установленный договором срок о страховом случае в страховую компанию, то это дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения, если грузовладелец не докажет, что страховая компания своевременно узнала о наступлении страхового случая;

- незамедлительно заявить о случившемся в правоохранительные и иные компетентные органы (милиция, Госпожнадзор, ГИБДД, аварийные службы и т.п.);

- принять меры к обеспечению страховой компании права требования в пределах выплаченной суммы к лицу, ответственному за убытки, возмещение в результате страхования груза. Грузополучатель должен передать страховой компании все необходимые документы и доказательства и сообщить ей все сведения, необходимые для осуществления страховой компанией перешедшего к ней права требования;

- по требованию страховой компании или компетентных органов предоставлять необходимую документацию для выяснения причин страхового случая и расчета размера ущерба.

Страховая выплата осуществляется страховой компанией в соответствии с договором страхования на основании заявления страхователя о выплате страхового возмещения, договора страхования (полиса), перевозочных документов, документов, подтверждающих факт страхового случая (протокол ГИБДД о ДТП, справка из ОВД о возбуждении уголовного дела и т.п.) и размер нанесенного ущерба (акты осмотра, экспертизы, оценки и т.п.) и иных необходимых документов.

Страховой акт составляется страховой компанией или уполномоченным ей лицом с участием представителя грузовладельца на основании результатов осмотра поврежденного груза. В нем отражаются размер ущерба и его возможные причины. Ущерб определяется в зависимости от стоимости погибшего (пропавшего) и степени повреждения сохранившегося груза. При возникновении разногласий по поводу размеров ущерба его определение может быть произведено независимыми экспертами.

Страховое возмещение исчисляется в таком проценте от суммы ущерба, какой страховая сумма составляет от стоимости груза. Однако страховое возмещение не может превышать размеры прямого ущерба застрахованному грузу. Грузовладельцу возмещаются также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза и уменьшению убытка.

Если ущерб возмещен грузовладельцу в полном размере лицом, виновным в его причинении, то страховая выплата не производится, а при частичном возмещении ущерба страховая выплата уменьшается на сумму, полученную от виновных лиц.

В случае пропажи груза без вести, его полной гибели или кражи для получения страхового возмещения страхователь должен написать заявление об отказе от своих прав на застрахованный груз (абандон) в пользу страховщика. Если груз окажется не утраченным (найденным), то страховщик имеет право потребовать возврата выплаченной суммы страхового возмещения или переоформить груз страхователя в свою собственность.

9.5. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ АВТОМОБИЛЬНОГО ПЕРЕВОЗЧИКА

Страхование ответственности автотранспортных организаций и индивидуальных предпринимателей, оказывающих услуги по перевозке грузов (в дальнейшем - автоперевозчики), для внутрироссийских перевозок является относительно новым видом страхования, который, однако, является необходимым для урегулирования сложных рыночных взаимоотношений между грузоотправителем, грузополучателем и собственно автоперевозчиком. Страхование ответственности автоперевозчика означает его страховую защиту от возможных рисков при выполнении автоперевозчиком своих обязательств, связанных с перевозкой грузов. Страхование ответственности автоперевозчика, в том числе и его ответственности за сохранность груза, нельзя путать ни со страхованием грузов, где страхователем в общем случае является не перевозчик, а грузовладелец и соответственно это страхование защищает интересы грузовладельца, а не автоперевозчика, ни со страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, по которому страхуется ущерб, связанный с эксплуатацией самого автотранспортного средства, как источника повышенной опасности.

При этом страхование ответственности автоперевозчика важно не только для самого автоперевозчика, как способ компенсации возможных убытков и зачастую даже очень больших, но и для клиентов (грузовладельцев), т.к. им предпочтительнее и надежнее иметь дело с перевозчиком, чьи гарантии компенсации возможного ущерба, понесенного по его вине, подтверждены соответствующим страховым полисом.

Ответственность автомобильного перевозчика в основном регламентирована такими нормативно-правовыми документами, как Гражданский кодекс РФ и Устав автомобильного транспорта. Причем на автоперевозчика возлагается ответственность как в случаях невыполнения или ненадлежащего выполнения обязательств перед грузовладельцами (клиентами) в качестве именно перевозчика, как субъекта правоотношений (так называемая договорная ответственность перевозчика), так и ответственность за причинение вреда третьим лицам перевозимым грузом, в качестве просто юридического лица, причинившего вред (так называемая внедоговорная ответственность перевозчика).

Гражданским кодексом РФ установлено, что перевозчик несет ответственность за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза, происшедшую после принятия его к перевозке и до выдачи грузополучателю, если не докажет, что это произошло вследствие обстоятельств, которые перевозчик не мог предотвратить и устранение которых от него не зависело (иными словами, если его вина отсутствовала).

К числу таких обстоятельств, когда автоперевозчик освобождается от ответственности за утрату, недостачу или повреждение груза, Устав автомобильного транспорта РСФСР в частности относит:

- вину грузоотправителя (грузополучателя);

- особые естественные свойства перевозимого груза;

- недостатки тары или упаковки;

- сдачу груза к перевозке без указания его особых свойств, требующих особых условий предосторожности, или влажность которых превышает установленную норму.

Также автотранспортные предприятия (автоперевозчик) освобождаются от ответственности за утрату, недостачу, порчу или повреждение груза в случаях:

- прибытия груза с исправными пломбами и маркировками грузоотправителя;

- естественных причин, связанных с перевозкой груза на открытом подвижном составе;

- сопровождения экспедитора грузоотправителя (грузополучателя);

- непревышения норм естественной убыли груза.

ГК РФ установлено, что ущерб, причиненный при перевозке груза или багажа, возмещается перевозчиком:

- в случае утраты или недостачи груза - в размере стоимости утраченного или недостающего груза;

- в случае повреждения (порчи) груза - в размере суммы, на которую понизилась его стоимость, а при невозможности восстановления поврежденного груза - в размере его стоимости.

При этом перевозчик, наряду с возмещением ущерба, вызванного утратой, недостачей или повреждением (порчей) груза, должен вернуть грузовладельцу (отправителю или получателю груза) провозную плату, взысканную за перевозку утраченного, недостающего или поврежденного груза.

Гражданским кодексом РФ установлено, что перевозчик обязан доставить груз в пункт назначения в сроки, определенные в порядке, предусмотренном Уставом автомобильного транспорта, и выдать его управомоченному на получение груза лицу.

Уставом автомобильного транспорта установлена ответственность автотранспортных организаций за невыполнение принятых по договору или заказу к исполнению транспортно-экспедиционных операций и услуг в виде штрафа грузовладельцу в размере 20% стоимости невыполненных транспортно-экспедиционных операций и услуг.

За просрочку в доставке груза автотранспортные организации уплачивают грузополучателям штраф в размере 15% провозной платы за каждые сутки просрочки, если не докажут, что просрочка произошла не по их вине. Общая сумма штрафа за просрочку ограничена 90% от провозной платы.

Таковы основные моменты установленной действующим законодательством ответственности автомобильного перевозчика грузов. Иная ответственность за невыполнение перевозчиком своих обязанностей, в том числе и по договору перевозки, устанавливается на основании общих обязательств и ответственности за причинение вреда, в том числе и за вред третьим лицам, причиненный грузом.

Однако условием ответственности перевозчика является наличие его вины, но отсутствие которой в общем случае должно быть доказано перевозчиком.

Таким образом, страхователем по данному виду страхования является автотранспортная организация или иное юридическое лицо, действующее на основании полученной лицензии или иных документов, удостоверяющих его право на осуществление перевозки грузов.

Объектом страхования является обязанность перевозчика возместить ущерб и убытки, причиненные грузовладельцам (клиентам), а также третьим лицам (не являющимися стороной по договору перевозки) при осуществлении страхователем (перевозчиком) деятельности по перевозке грузов.

Страховыми случаями являются совершившиеся в период действия договора страхования в процессе перевозки события, являющиеся или могущие служить основанием в соответствии с нормами действующего законодательства для предъявления требований к автоперевозчику (страхователю) о возмещении ущерба.

При страховании ответственности автоперевозчика при внутрироссийских перевозках обычно страхуются следующие группы рисков.

1) Риск возмещения ущерба грузовладельцу (клиенту) в случае утраты, недостачи, повреждения или порчи груза.

Подавляющее большинство страховых случаев, связанных с перевозкой грузов, приходится именно на эту группу риска.

Причины гибели, утраты, повреждения или порчи груза могут быть самыми разнообразными - от ДТП до хищения.

2) Риск возмещения ущерба и финансовых убытков грузовладельца, связанных с последствиями ошибок или упущений персонала (работников) перевозчика.

В эту группу рисков в основном входит ответственность автоперевозчика возместить клиентам убытки, связанные с просрочкой доставки груза, доставкой груза не в пункт назначения (не по адресу), выдачей груза лицу, не имеющему полномочий на его получение, неправильным оформлением документов и т.п.

3) Риск возмещения ущерба третьим лицам при причинении им вреда перевозимым грузом.

Сюда включаются ответственность автоперевозчика за ущерб, нанесенный грузом лицам, не являющимся стороной по договору перевозки. Например: за причинение ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при выгрузке груза, в результате падения грузов, взрыве груза, загрязнении опасным грузом местности и окружающей среды при ДТП и т.п.

Перечень рисков, принятых на страхование, определяется соглашением сторон и указывается в договоре страхования.

В случае осуществления международных автомобильных перевозок обязанности и ответственность автомобильного перевозчика определяется Конвенцией о договоре международной перевозки грузов автомобильным транспортом (КДПГ или CMR (англ.)) от 19 мая 1956 г., к которой бывший СССР присоединился в 1983 г. Согласно этой Конвенции ее положения применяются к договору перевозки грузов автомобильным транспортом, если пункт отправления и пункт назначения находятся в двух государствах, из которых хотя бы одно является участником Конвенции (CMR). В международной практике гарантией подтверждения возможности выполнения автоперевозчиком своих обязательств перед клиентом (грузоотправителем, грузополучателем) по КДПГ (CMR) является договор или полис страхования ответственности перевозчика в соответствии с Конвенцией CMR, и по сути дела этот вид страхования при международных перевозках из разряда добровольного переходит в обязательное.

В отличие от условий страхования ответственности перевозчика при внутрироссийских перевозках грузов, при страховании ответственности перевозчика в соответствии с Конвенцией CMR добавляются следующие группы рисков по отношению к трем перечисленным ранее и все группы рисков покрываются страховой защитой в обязательном порядке.

4) Таможенные риски.

К этой группе рисков относится ответственность автоперевозчика по уплате штрафов, таможенных пошлин, различных налогов и других платежей при нарушении им таможенного законодательства, а также конфискации соответствующими органами застрахованного имущества (например, санитарной инспекцией).

5) Риски расходов по расследованию обстоятельств, происшествий, защите интересов перевозчика, предотвращению или уменьшению размера убытков.

К этой группе риска относятся расходы по найму и оплате услуг экспертов, сюрвейеров, адвокатов, судебные издержки по претензионным делам по застрахованным рискам, расходы на мероприятия по уменьшению величины возможных убытков (например, расходы по очистке и ремонту поврежденного груза, пересылке груза по правильному адресу, размещению груза и т.п.).

Страховая сумма по данному виду страхования может быть определена по соглашению сторон. При этом кроме суммы максимальной ответственности за весь период страхования (страховая сумма) страховые компании могут устанавливать предельные суммы выплат страхового возмещения или суммы максимальной своей ответственности (лимиты ответственности) перед автоперевозчиком как по отдельным видам рисков, так и по отдельному страховому случаю или автотранспортному средству. Это означает, что при наступлении страхового случая, по которому установлен лимит ответственности страховщика, страховая компания выплачивает страховое возмещение не выше этого лимита ответственности, даже если сумма ущерба его превышает. Общая сумма страховых выплат по совокупности всех страховых случаев, наступивших в течение срока действия договора страхования, не может превышать установленную договором общую страховую сумму.

Страховые взносы определяются в зависимости от выбранных групп страховых рисков, страховых тарифов, действующих в страховой компании, и суммы валового фрахта перевозчика или оговоренной страховой суммы. В зависимости от конкретных условий перевозок (количество и техническое состояния автомобилей, которыми будут осуществляться перевозки, география перевозок, наличие транзита через опасные районы, номенклатура перевозимого груза и т.п.) страховые компании могут дифференцированно назначать страховые тарифы при страховании ответственности автоперевозчика.

При возникновении ДТП, гибели, утраты или повреждении перевозимого груза или иных страховых случаях, оговоренных в договоре страхования, перевозчик или его представитель обязаны:

- принять доступные меры по уменьшению размера ущерба в результате страхового события;

- сообщить в установленный договором страхования срок в страховую компанию о факте страхового случая и предполагаемых убытках;

- заявить в соответствующие компетентные органы о страховом случае;

- известить страховую компанию о всех требованиях имущественного характера, предъявленных перевозчику в связи с происшествием;

- по запросам страховой компании предоставить все необходимые документы, связанные со страховым случаем.

Для получения страховой выплаты перевозчик представляет в страховую компанию:

- договор страхования или полис;

- заявление о возмещении ущерба с указанием размеров причиненного убытка;

- документы и справки из правоохранительных и иных компетентных органов о причинах и обстоятельствах страхового события;

- документы о размере понесенных убытков, составленные компетентными органами, независимыми экспертами;

- документы, подтверждающие факт и размеры произведенных выплат клиентам или третьим лицам.

Возмещение выплачивается автоперевозчику, как правило, в качестве компенсации понесенных им убытков от выплат по претензиям и искам клиентов или третьих лиц в пределах установленных в договоре лимитов ответственности. Срок выплаты возмещений устанавливается договором.

Страховая компания не несет ответственности за ущерб в результате:

- умышленных действий перевозчика, направленных на причинение ущерба или вреда или грубой его неосторожности;

- нарушения установленных правил перевозки грузов и багажа;

- эксплуатации технически неисправных АТС;

- выполнения деятельности, не оговоренной в лицензии;

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, маневров, иных военных мероприятий, изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения груза по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Также страховая компания не несет ответственности за страховые риски, установленные в договоре страхования, но возникшие при использовании автотранспортных средств, принадлежащих перевозчику и переданных им в аренду другому лицу.

9.6. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ПАССАЖИРОВ В МЕЖДУГОРОДНОМ СООБЩЕНИИ

При перевозке пассажиров автотранспортное предприятие (автоперевозчик) не несет полной гарантированной ответственности за жизнь и здоровье пассажиров в процессе перевозки, кроме случаев вины самого автоперевозчика.

Действующим законодательством установлена лишь такая обязанность перевозчика по отношению к пассажиру, как обязанность перевезти пассажира в пункт назначения в определенный срок. А ответственность автоперевозчика в виде штрафа установлена за задержку отправления (прибытия) пассажира в пункт назначения.

Ответственность же перевозчика за причинение вреда жизни и здоровью пассажира определяется на основании общих положений гражданского законодательства об обязательствах вследствие причинения вреда, как юридического лица, а не перевозчика. Т.е. специальная ответственность перевозчика, как самостоятельного субъекта правоотношений, за жизнь и здоровье пассажира законодательством не установлена. Таким образом, перевозчик должен возместить вред жизни и здоровью пассажира, если перевозчик (как в принципе и любое другое лицо) сам является причинителем этого вреда (как и любой другой причинитель вреда), или иными словами является виновником происшествия, в результате которого был причинен вред жизни и здоровью пассажира (как и любому другому лицу).

Так, например, если пассажир пострадал в результате ДТП, совершенного по вине перевозчика, то он имеет право выставить ему соответствующий иск и получить возмещение ущерба. Но если перевозчик не виновен в событии или происшествии, которое привело к ущербу жизни и здоровью пассажира, то и никаких обязательств по отношению к перевозимым пассажирам у него нет. Стоит заметить, что перевозчик и как владелец источника повышенной опасности также не несет ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира. Таким образом, действующим законодательством не установлена ответственность перевозчика, как самостоятельного субъекта правоотношений, за жизнь и здоровье пассажиров, в отличие от его ответственности за сохранность грузов.

Ликвидация этого пробела в экономической защищенности пассажира при автомобильных перевозках может достигаться сейчас только страхованием самого пассажира (в качестве страхователя) в добровольном порядке или введением обязательного страхования пассажиров от несчастных случаев при перевозке.

На территории Российской Федерации Указами Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "О государственном обязательном страховании пассажиров" и от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" введено обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров автобусов, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций. Страхование пассажиров является единственным обязательным видом страхования на автомобильном транспорте и соответственно единственным видом автострахования, порядок проведения которого регламентирован государственными нормативно-правовыми документами. Однако этот вид страхования установлен только для междугородных перевозок пассажиров и не распространяется на международные, пригородные и городские маршруты, сообщения и перевозки.

Обязательное личное страхование пассажиров при междугородных перевозках осуществляется путем заключения договоров страхования между страховыми компаниями, имеющими лицензию на проведение именно этого вида страхования, и автотранспортными, транспортно-эксплуатационными и иными предприятиями и организациями, осуществляющими перевозку пассажиров (автоперевозчиками). Таким образом, страхователем является автоперевозчик. Однако страховая премия (страховые взносы) фактически взимаются не с автоперевозчика, а с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже ему билета (иного проездного документа, путевки), которую затем перевозчик перечисляет (уплачивает) страховой компании в соответствии с договором страхования. Стоит заметить, что пассажиры, имеющие право бесплатного проезда в РФ, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страховой премии (страховых взносов).

Размер страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров утверждает орган государственного надзора за страховой деятельностью (Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ) по согласованию с Министерством транспорта РФ. Как уже отмечалось, страховой тариф включается в стоимость билета. Таким образом, проездной билет, проданный пассажиру, является документом, не только заменяющим договор на перевозку, но и на страхование. Сроком страхования является период с момента выхода застрахованного пассажира на посадочную площадку для посадки на автобус и до момента оставления его в пункте назначения.

При проведении обязательного страхования пассажиров страховые компании обязаны обеспечивать доведение до сведения каждого застрахованного пассажира правил проведения данного вида страхования.

Комментарии
Комментирование через социальные сервисы Facebook и Вконтакте: