Все документы

Решаем проблемы с оплатой ипотеки законным способом

Для большинства граждан покупка собственного жилья невозможна без привлечения заемных у банка средств. Отличительной чертой ипотеки в сравнении с потребительскими кредитами выступает срок кредитования – в среднем ипотеку берут на срок от 15 до 30. Гарантировать, что за такой огромный срок не случится ничего, что может пошатнуть финансовое состояние заемщика, невозможно. В этой статье рассмотрим, что можно сделать, если возникли проблемы с оплатой ипотеки.

Законодательство по ипотечному кредитованию

         Помимо базовых жилищных и гражданских кодексов есть ряд профильных законов, регулирующих деятельность ипотечного кредитования в России. В первую очередь это Закон об ипотеке 1998 года.  С недавнего времени к пласту основных актов, касающихся темы ипотеки, примкнул Закон «о долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости».

Рынок недвижимости не так давно разделился на старый жилой фонд, продаваемый на вторичном рынке жилья, и на новостройки, которые так манят покупателей привлекательной ценой и возможностью самостоятельно продумать планировку.

Большой процент судебных споров между банками и заемщиками занимают ситуации, в которых объектом ипотеки была квартира в строящемся жилье. Большие риски замороженных строек брали на себя заемщики, так и не получив квартиру в собственность, несмотря на это ежемесячный платеж по кредиту оставался неизменным. Плательщики вынуждены были отдавать деньги за то, чем не могут пользоваться в ближайшие годы, становясь жертвами недобросовестных компаний-застройщиков.

В 2019 году были внесены поправки в закон о ДДУ, который был призван защитить дольщиков, которые могут быть обманутыми застройщиками, в чьи планы не входило доводить начатое строительство до конца. Согласно новым правилам при заключении договора долевого участия с привлечением заемных средств в банке, который эти средства предоставляет, должен быть открыт специальный эскроу-счет, на который все средства за приобретение квартиры должны быть перечислены. Застройщик сможет их получить и распорядиться только после того, как стройка будет успешно завершена и новые владельцы недвижимости получили ключи.

Что делать, если нет возможности платить?

            Если проблемы с ипотекой не связаны с незавершенной стройкой, необходимо четко понимать алгоритм действий, поскольку ипотечная квартира является залоговой собственностью банка до полной выплаты кредита и процентов по нему. Иными словами, как только начались просрочки по ипотеке, у банка появляется повод для того, чтобы забрать вашу квартиру, реализовать ее на торгах и погасить задолженность. Такое решение не выгодно для заемщика, ведь он тратил деньги на ремонт, а эта квартира может быть его единственным жильем. Терять надежду не стоит, с банком можно попытаться уладить вопрос.

            Что делать, если не получается оплачивать ипотечный кредит:

1.      Ознакомьтесь с предложениями других банков и узнайте, выгодно ли рефинансирование ипотекив другом банке

2.      Подайте заявление в банк на реструктуризацию или рефинансирование ипотеки

3.      Выставьте квартиру на продажу, так у вас будет запасной вариант осуществить продажу и оставить разницу в цене себе, в этом есть смысл, когда просрочек еще нет

4.      Если вам отказали в реструктуризации долга или кредитных каникулах, смело обращайтесь в суд, с образцом искового заявления ознакомьтесь на сайте INFO-KREDITNY.RU

5.      При наступлении страхового случая, повлекшего ухудшение вашего финансового положения, незамедлительно обратитесь в страховую компанию, несмотря на отзывы заемщиков о том, что это бесполезно – зачастую претензия к страховой позволит решить вопрос быстрее.

Важно: если вы уверены, что финансовое положение невозможно ничем поправить, а помимо ипотеки у вас есть другие кредиты, не теряйте время и подавайте заявление на банкротство, на время рассмотрения все виды неустоек приостановлены.

Судебная практика

            Прежде чем обращаться с иском к банку в суд, необходимо понимать, по каким делам суды вставали на сторону заемщиков. В первую очередь во время финансовой нестабильности граждан, связанной с обвалом рубля, суд будет наиболее лоялен к валютной ипотеке, ведь в один миг долг перед банком увеличился в два-три раза, осилить такие платежи мало кто может, да и в этом нет смысла.

            Во вторую очередь на снисходительное рассмотрение дела в суде можно рассчитывать в том случае, если с вашей стороны не было допущено нарушений договора ипотечного кредитования. Любые форс-мажорные обстоятельства, повлекшие неспособность продолжать регулярную оплату по кредиту, можно доказать в суде с помощью документов, например, трудовой книжки с отметкой о сокращении или увольнении. Такой вариант подойдет тем, кому банк не пошел навстречу и отказал в реструктуризации долга. Суд вероятнее всего вынесет решении о реструктуризации и сам определит, по какому графику платежей вы сможете оплачивать кредит, исходя из доходов на сегодняшний день.

Важно: если вы нарушаете график платежей, который определил суд, вы попадаете в категорию злостных неплательщиков, с большой вероятностью квартира в ближайшем будущем будет реализована банком на торгах.

Заключение 

Ипотечное жилье хоть и кажется своим, может в любой момент перейти в распоряжение банка, для этого достаточно всего лишь пару раз нарушить кредитный договор. Как только появилась финансовая нестабильность, позаботьтесь о том, как обезопасить свою квартиру: подайте заявление на реструктуризацию или рефинансирование. Если подходящего варианта у банка для вас не нашлось, не теряйте время и выставляйте на продажу залоговое жилье, так у вас будет шанс разницу в цене и сумме оставшегося долга сохранить у себя.